银行存款，5%年息！
来源：小波思基1 2023-07-12 11:40:19
7月开始，银行纷纷把美元定期存款的利率下调了，bo姐看了下，目前好几家大行的最新利率都是3%以下，很多甚至是1%以下。
对比人民币存款，这个利息水平确实没有太大吸引力了。不过呢，目前依然还有一些银行的美元定期存款或者美元理财产品，有着不错的收益率。今天bo姐来给大家盘点分析下，看看这些美元理财产品各自有怎样的特点，哪些银行的存款利率又比较有吸引力。
(资料图)
四大行：美元理财为主
首先看下国有大行的。
工农中建四大行的美元存款利率都很低了，主要看下工行和中行的美元理财产品。
1、工银美元理财：业绩比较基准4.4%-4.8%，封闭式。
工银的是一款封闭约一年的固收类产品。
Bo姐看了产品说明书，产品是主要配置存款、同业存单、各类货币市场工具等固定收益类资产，R1风险等级，风险较低。
但要注意，既然是理财产品，就有亏损风险，这个是和存款的本质区别，所以上车的话还是要有些心理准备，不建议单只买太多。
图片来源：工商银行app
产品还会收取0.15%/年的固定管理费，0.2%/年的销售服务费，0.02%/年的托管费，都是人民币支付。
然后是1美元起购，这个门槛是非常低了，今天是最后一天募集期，买入的话明年7月23日到期。
2、中行：现金类+稳健类中行的美元理财产品有两类，都是代销的产品。
一类是现金理财，名为中银理财-QDII日计划（美元版），R1低风险。
产品随时申赎，有点类似于国内的各种宝宝类理财产品，目前七日年化是4%以上，处于近一年高点。
图片来源：中国银行app
产品1美元起购，灵活性很强，收益也不错。
费用方面，0.08%/年的固定管理费，0.15%/年的销售服务费，0.07%/年的托管费，综合费率较低。
另一类是稳健类的美元理财产品，种类繁多，业绩基准最高的是中银理财—全球配置固收（美元封闭式），达到了5%，投资期限为369天。
图片来源：中国银行app
产品是R2中低风险，主要投资于中资银行境内外分行货币市场工具、中资美元债等。
费用较高，固定管理费为0.3%/年，销售服务费0.2%/年，托管费是0.02%/年。超出业绩比较基准的部分按50%的比例由产品管理人收取业绩报酬。
Bo姐看下来，几只美元理财产品很符合投资中的不可能三角理论，即盈利性、安全性和流动性往往不能同时具备，最多只能占两个。
中银理财-QDII日计划（美元版）流动性好，安全性高，收益略低一些；
工银理财的全球添益固收类（QDII）流动低，安全性高，收益较高；
中银理财—全球配置固收（美元封闭式）的流动性低，风险高一些，但收益最高。
三者的费用也是从低到高。
业绩基准都较高，差别也是挺明显的，怎么选择就看大家偏好啦，要注意的还是前面那句话，理财产品有亏损风险，业绩基准不代表收益能保证实现。
像Bo姐的话，为了稳妥起见，是会分散些，各类都去配置一部分，毕竟门槛也都不高。
高息银行存款
除了美元理财产品呢，现在也是依然有一些银行的美元定存利率较高的。
单从风险和收益考量，存款肯定是要优于美元理财产品的，但是外币存款的门槛往往较高。
比如江苏银行的享盈宝外币存款，门槛最低的也要2000美元起，1年利率4.7%。利率最高的是1万起存，1年期的，高达4.9%。
图片来源：江苏银行app
还有渣打银行面向新资金的活动，最高利率达到5.1%，不过门槛是2万美元。
图片来源：渣打银行官网
门槛低一些的是杭州银行的美元定期存款产品——百盈存款，6个月的是4.7%到5.3%的利率。
图片来源：杭州银行app
而此前的天花板，一年期美元定存超5.4%的某国际银行已经将利率大幅下调，目前吸引力较低。
投资的逆向思维
单从利率来看，这些硕果仅存的美元定期存款产品还是非常有吸引力的。
但目前人民币汇率是7.2左右，眼下去把人民币换成美元做银行定存，还是要承担较大汇率风险的。
美联储在过去一年将利率提高了超过5个百分点，这是美联储近110年历史上最快的加息行动之一，加息周期正在接近末尾。
后续美联储开启降息，人民币汇率回升，那美元存款则面临汇率上的损失，抵消掉一部分收益。
Bo姐是不太建议大家现在换汇的，想买美元理财或者做美元定存的，最好是当下有美元在手里的。这种情况才是需要抓紧点做配置的。
之前就一直说，投资要有些逆向思维。
去年纳指暴跌，bo在5月底的时候说进场了纳指QDII基金，之后虽然继续跌了一段，但一年下来，同时享受到了美元升值和纳指回升带来的收益。
数据来源：同花顺iFind
站在当下时点，bo姐则更看好A股的回升和人民币汇率的反弹。情绪的沸点是市场的高点，情绪的冰点也很可能是市场的底点。
【风险提示】本文仅供参考，不构成投资建议或承诺。市场有风险，投资需谨慎。
